Na semana passada, examinamos uma das lições mais importantes do Furacão Melissa. A tempestade danificou residências, empresas, infraestrutura e meios de subsistência em uma escala nunca vista na Jamaica. De acordo com uma avaliação conjunta pelo Banco Interamericano de Desenvolvimento e pela Comissão Econômica para a América Latina e o Caribe, as perdas atingiram níveis históricos de J$1,95 trilhões (US$12,2 bilhões), ou quatro vezes mais do que o custo do Furacão Gilbert. Desastres estão se tornando cada vez mais frequentes e custosos.
No entanto, em um país exposto a furacões, enchentes, deslizamentos de terra e terremotos, uma questão preocupante permanece: Por que tantos jamaicanos ainda estão sem seguro? A resposta fácil é que o seguro é caro. A resposta honesta é mais complicada. A lacuna entre jamaicanos e proteção do seguro é construída sobre quatro fundações poderosas: acessibilidade, desentendimento, desconfiança e prioridades concorrentes. A menos que enfrentemos todas as quatro, a lacuna de proteção do país permanecerá obstinadamente ampla.
O PROBLEMA DA ACESSIBILIDADE
Vamos começar com o que muitos leitores estão pensando. "Cedric, o seguro parece bom, mas você viu os custos de vida ultimamente?" É uma pergunta justa. Os preços dos alimentos, da eletricidade, do transporte e das despesas escolares continuam a subir. Muitas famílias estão lutando para fazer um dólar render mais. Neste ambiente, o seguro é frequentemente negligenciado. Não porque as pessoas não entendam o risco ou agem de forma irresponsável. Mas porque sempre parece haver uma conta mais urgente: hipoteca, aluguel, livros escolares e taxas, transporte ou despesas médicas inesperadas. Para algumas famílias, o seguro é visto como desejável, mas não imediatamente acessível. Os consumidores não devem ser criticados por reconhecer esta realidade.
Ao mesmo tempo, no entanto, há outra verdade que devemos enfrentar. Muitos jamaicanos investem rotineiramente na melhoria de suas residências. Um quarto adicionado, uma varanda fechada, uma cozinha modernizada ou um telhado reparado.
Em Portland, St Elizabeth, Clarendon, Manchester, Kingston & St Andrew, e em todas as outras paróquias, inúmeros proprietários de casas passaram anos construindo casas peça por peça através de sacrifício e trabalho duro. A questão não é se essas casas têm valor. A questão é se elas estão protegidas.
Uma casa pode representar 20 anos de esforço. Um furacão pode desfazer grande parte disso em uma única noite se ela não for construída adequadamente ou localizada em uma área insegura.
A MAIORIA DOS CONDUTORES SEGUROU
A maioria dos proprietários de veículos possui seguro porque é obrigatório. Se o seguro automotivo tornasse-se opcional amanhã, quantas pessoas continuariam pagando por ele? A resposta pode deixar algumas pessoas desconfortáveis.
Muitos jamaicanos veem o seguro não como uma ferramenta de proteção, mas como uma obrigação legal. Essa mentalidade pode funcionar para veículos motorizados. Torna-se perigosa quando aplicada a residências, seus conteúdos e empresas.
O proprietário da casa em Black River cujo telhado foi arrancado por um furacão. O dono da loja em May Pen ou Spanish Town cujas mercadorias foram destruídas pelas águas de inundação. O residente que retornou e investiu sua poupança vitalícia em uma casa de repouso em Mandeville ou na costa. Nenhum deles se importa se o seguro era legalmente obrigatório após um desastre atingir. Eles se importam se a recuperação é possível.
'EMPRESAS DE SEGURO NUNCA PAGAM'
Nenhuma afirmação é repetida com mais frequência. Todo mundo conhece alguém com uma história ruim de seguro. Um sinistro que levou muito tempo para ser processado. Uma disputa sobre documentação. Um assentamento que era menor do que o esperado.
Essas histórias importam porque a confiança importa. A indústria de seguros nunca deve descartá-las. A confiança é conquistada uma apólice, um sinistro e um cliente de cada vez. Os consumidores têm todo o direito de esperar certeza, justiça, profissionalismo e resolução rápida dos sinistros.
Melissa demonstrou que governos sucessivos têm feito um trabalho extremamente ruim na regulação da indústria.
Outro lado da história também merece atenção. Muitas disputas sobre sinistros começam muito antes de ocorrer um desastre. Elas começam quando uma apólice é adquirida e não totalmente compreendida. O consumidor acredita em uma coisa. O contrato diz outra. Meses ou anos depois, o desacordo surge. Ninguém está feliz.
LEIA O PEQUENO LETREIRO
A maioria das pessoas passa mais tempo pesquisando novos celulares (um produto) do que estudando uma apólice de seguro (um serviço). Nosso foco é apenas no prêmio. Quanto custará?
Várias outras questões são igualmente importantes. O que exatamente está coberto? O que está excluído? Aplica-se uma franquia ou excesso? Como será calculado um sinistro? Que documentos serão necessários para comprovar uma perda?
Os compradores de seguros esperam nunca precisar usar a proteção. Isso pode explicar por que tantas pessoas sabem surpreendentemente pouco sobre o que compraram. No entanto, compreender esses detalhes antes de uma perda ocorrer pode evitar frustrações futuras.
PERIGOS DA SUBSEGURANÇA
Uma das coisas menos compreendidas sobre seguros em Jamaica pode ser a subsegurança.
Imagine uma casa familiar em Mandeville. Há anos, os proprietários seguraram-na por 12 milhões de dólares. Com o tempo, os custos de construção aumentaram dramaticamente. Hoje, o custo de reconstruí-la é de 25 milhões de dólares. No entanto, ninguém aumentou a soma segurada.
Os proprietários acreditam que estão protegidos porque têm seguro. A proteção pode ser muito menor do que eles esperam.
Este problema é mais comum do que muitas pessoas percebem. O problema não é ter seguro. O problema é ter seguro suficiente. Um desastre é um momento difícil para descobrir que algo valioso valeu muito mais do que o montante pelo qual estava segurado.
O SEGURO NÃO É UMA BOLA DE CRISTAL
Alguns consumidores esperam que o seguro elimine todas as consequências de um desastre. Isso é uma expectativa irrealista.
O seguro não pode apagar traumas emocionais. Não pode substituir memórias familiares queridas. Não pode restaurar os meses de inconveniência que frequentemente acompanham grandes reparos.
O que ele pode fazer é fornecer apoio financeiro quando mais necessário.
Pense em um pequeno dono de supermercado cujas mercadorias foram destruídas. Ou um operador de táxi cujo veículo foi danificado. Ou uma família forçada a se realocar temporariamente após danos severos causados por tempestades.
O seguro não pode impedir essas dificuldades. Mas pode tornar a recuperação mais rápida e gerenciável. Esse é seu propósito. Não perfeição. Recuperação.
AS SEGURADORAS DEVEM DAR UMA OLHADA SÉRIA NO ESPELHO
Os consumidores não são os únicos com responsabilidades. O setor de seguros também tem trabalho a fazer.
As apólices devem ser mais fáceis de entender. Os funcionários devem ser profissionalmente treinados. O jargão contratual deve ser reduzido. As informações sobre o produto devem ser comunicadas em linguagem simples antes que os consumidores assinem no ponto tracejado.
Os consumidores devem ter uma compreensão clara do que estão comprando e por quê.
A indústria também deve continuar a explorar produtos inovadores que ofereçam proteção significativa em diferentes faixas de preço. O desafio é encontrar maneiras de alcançar famílias e pequenas empresas que permanecem altamente vulneráveis.
A questão não deve ser simplesmente: 'O que podemos vender?' Ela também deve ser: 'Que proteção os jamaicanos comuns podem realísticamente arcar?' Como podemos melhorar nossos serviços aos clientes?
Quanto mais perguntas como essas forem feitas e honestamente respondidas, menor se torna a lacuna de proteção.
RESPONSABILIDADE COMPARTILHADA
Muitas vezes, discussões sobre seguros tornam-se argumentos. Os consumidores culpam as seguradoras. As seguradoras culpam os consumidores. Nenhuma das duas abordagens resolve o problema.
A realidade é que ambas as partes precisam uma da outra. Os consumidores precisam de proteção contra choques financeiros que poderiam apagar anos de trabalho árduo. As seguradoras precisam de clientes que compreendam o valor da proteção e confiem nas promessas feitas.
O governo e os reguladores também têm papéis importantes na criação de um ambiente que incentiva a resiliência financeira.
Isso não é uma batalha. É uma parceria empresarial.
Infelizmente, com base em suas respostas a reclamações de clientes sobre o atraso no processamento dos sinistros da Melissa, algumas seguradoras ainda não entenderam a mensagem!
A LIÇÃO REAL
O Furacão Melissa expôs mais do que edifícios danificados e estradas quebradas. Ele expôs vulnerabilidade financeira.
A lição não é que todos os jamaicanos devam sair amanhã e comprar a maior apólice de seguro disponível. Isso não é nem prático nem realista.
A lição é mais simples. Cada família deve entender seus riscos. Cada família deve ter um plano de recuperação. Cada família deve fazer uma pergunta difícil, mas necessária: 'Se um furacão, inundação, incêndio ou terremoto atingir amanhã, de onde virá o dinheiro para a recuperação?'
O seguro pode não ser a resposta completa. A poupança importa. A preparação importa. Os padrões de construção importam. A responsabilidade pessoal importa.
Mas em um país que enfrenta eventos climáticos cada vez mais intensos e risco sísmico constante, o seguro continua sendo uma parte importante da conversa.
O próximo desastre não perguntará se confiamos nas seguradoras. Não perguntará se os prêmios eram acessíveis. Não perguntará se pretendemos nos preparar posteriormente. Simplemente revelará se estávamos preparados.
E essa é a maior lição que o Furacão Melissa deixou para trás.
Cedric E. Stephens oferece consultoria gratuita e aconselhamento independente. Ele não possui ações em nenhuma seguradora ou intermediário. Se você precisar de assistência na gestão de riscos ou na resolução de problemas de seguros, escreva para o Editor Comercial em business@gleanerjm.com ou entre em contato diretamente com o Sr. Stephens em aegisja@gmail.com. Cartas e e-mails serão editados para clareza e extensão.
